Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста! В конце 2009 года я открыла карту в одном из

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста! В конце 2009 года я открыла карту в одном из банков для получения на нее заработной платы, и одновременно дала согласие на услугу "Мобильный банк", в соответствии с условиями которой перые три месяца данная услуга предоставлялась мне бесплатно, а в последующем за обусловленную плату. Картой я пользовалась примерно 2 месяца, потому как после уволилась с этого места работы, и по сути после этого оборотов денежных средств на карте не проводилось. Но до настоящего времени мне ежемесячно приходят sms сообщения с уведомлением о списании комиссии за услугу, а в последний раз комиссия еще и увеличилась. Ответьте, пожалуйста, на вопрос: правомерно ли списание банком указанных комиссий за услуги, которые они фактически не оказывают (если не считать те самые сообщения, которые информируют меня о списании комиссии)? И если они обратятся в суд, смогу ли я защитить свои права? (на какие нормативные акты можно ссылаться при решении этого вопроса?)
Заранее Благодарю!

Пономарева Наталья 30 июня 2011, 15:11

Ответ эксперта

13 марта 2012

По моему мнению, прежде всего надо прояснить сложившиеся отношения между вами и банком.  В п. 1.4 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» даётся такое определение: банковских карта — вид платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее — держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Соответственно, если соотносить это положение с нормой Гражданского кодекса (ГК), то банковскую карту законодатель относит к иным формам расчета (п. 1 ст. 862 ГК).

Читайте также  Здравствуйте. Взял кредит в банке более трех лет назад 150 тыс.рублей, было

Ваша карта является «зарплатной», то есть дебетовой. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (п. 1.8 вышеуказанного Положения, так же можно отметить п. 1.12 Положения). Соответственно, вы не только заключили договор о предоставлении дебетовой карточки, но и договор об открытии банковского счета. Открытие дебетовой карты без открытия банковского счёта нарушает текущее законодательство.

Теперь осталось определить, что собой представляет услуга «Мобильный банк», и к чему она относится: к дебетовой карте или же к банковскому счёту?

Так как положения договора об оказании услуги «Мобильный банк» вами не приведены, и наименование банка, оказывающего эту услугу, неизвестно, несмотря на то, что это очень важно, будем исходить из общих положений законодательства, которым должна соответствовать спорная услуга. 

Услуга «Мобильный банк» — это разновидность финансовой услуги, а именно — банковской услуги (п. 2  ст. 4 ФЗ «О защите конкуренции»). Применимыми в данном случае нормативными актами будут: Часть первая Гражданского кодекса (ГК), параграф 39 ГК. Если вами используется услуга исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то применимым также является закон «О защите прав потребителей».

Ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Данные положения договора, о которых мы не знаем, не должны противоречить выше обозначенным нормативным актам.

Читайте также  Добрый день,хотел у вас узнать.У нас забрали машину банк что фссп арестовал её,но

Услугу «Мобильный банк» следует связывать не с формой безналичного расчёта, то есть с картой, а со счетом, на котором учитываются денежные средства клиента. 

Так как содержание услуги «Мобильный банк» разнится от банка к банку, то опишем эту услугу как обязанность банка предоставить дистанционный доступ к банковским счетам за определённую договором плату. А в эту деятельность банка, помимо зачисления на счёт денег, их выдачи и других денежных операций через телефон, входит информирование о состоянии счёта. Услуга носит длящийся характер, предоставляется постоянно. Банк обеспечивает возможность предоставления услуги в срок. Но услуга будет оказана только тогда, когда либо сам клиент проводит операции со счетом (например, кладёт/снимает деньги), либо это делает банк (например, списывает комиссию за услугу ) или третье лицо (например, кладёт деньги на счёт). Таким образом, баланс на счёте меняется, и, соответственно, вам будет оказана услуга «Мобильный банк» через отправление банком на ваш сотовый смс-сообщения об изменении баланса.

Исходя из вашего заявления, услуга банком оказывалась добросовестно, на что указывают приходившие периодически (например, раз в месяц) сообщения о списании денежных средств за оказанные услуги.  Но так как вы не проводили никаких операций со счётом, вам кроме указанных смс-уведомлений ничего не приходило. Но стоит признать, что фактически услуги (информирование) оказывались, так как сама услуга имеет не разовый, а постоянный характер, и степень «интенсивности», частоты услуги напрямую зависит от степени «активности» счёта.

Таким образом, ваши права в этой части нарушены не были. Чтобы предотвратить дальнейшее законное списание денежных средств, можно воспользоваться ст. 32 закона о защите прав потребителя, которая устанавливает возможность одностороннего отказа от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Для этого вам нужно обратиться в банк, выдавший вам карту, с соответствующим заявлением.

Читайте также  С 2008 по 2013 год являлся поручителем в потребительском кредите. Несколько раз с меня

Что касается замеченных мной нарушений, то ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закрепляет запрет одностороннего изменения комиссионного вознаграждения за банковские услуги, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Если же такая возможность установлена вашим договором с банком, то нарушений нет.

Если же возникшая проблема возникла из-за нарушений банком вашего права на информацию об услуге, и вы сможете это доказать то согласно ст. 12 закона о защите прав потребителей вы можете  отказаться от исполнения услуги «Мобильный банк» и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.