В прошлом году пытался взять кредит в банке. Пришел в отделение, предоставил все

В прошлом году пытался взять кредит в банке.
Пришел в отделение, предоставил все документы. Заполнил заявку на кредит. После нескольких минут специалист банка предоставила на подписание индивидуальные условия кредитного договора. Я их подписал. При этом, со стороны банка подписи не ставились. Посчитав, что договор заключен я покинул банк. Но впоследствии выяснилось, что он не был заключен, потому что после подписания индивидуальных условий банк перепроверял какую-то информацию и решил изменить мне условия кредитования, которые меня не устроили.
Правомерно ли изменений условий кредитования после подписания индивидуальных условий, даже если такое право банка прописано в кредитном договоре (написано что я подаю ИУ как оферту банку, а банк ее акцептует, если он не акцептовал, значит может изменить оферту)?
И в целом, может ли заемщик выступать человеком, который направляет в банк оферту (т.е. предложение заключить с ним договор), со всеми условиями кредита написанными в индивидуальных условиях?

Денис 17 июля 2017, 13:21

Ответ эксперта

23 октября 2017

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону; к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ; общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ), поэтому обращение клиента в банк, в том числе посредством подписания индивидуальных условий представляет собой предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Такое предложение именуется в законодательстве офертой (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Читайте также  Добрый день! По кредитному договору между ООО и Сбербанком п.6 договора

Для кредитного договора действующее законодательство предусматривает обязательную письменную форму, что следует из ст. 820 ГК РФ. Такая форма считается соблюденной, если после письменного предложения заключить договор (представление в банк индивидуальных условий) лицом, получившее такое предложение (оферту), в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по ее выполнению, в частности подписан договор со своей стороны и переданы денежные средства в установленном договором размере (п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Поэтому до момента подписания договора сторонами либо получения денежных средств договор кредита не признается заключенным, а его условия могут быть изменены.

Однако, применительно к потребительскому кредиту существуют ограничения по порядку изменения полной кредитной стоимости. Как следует из Письма Банка России от 22.10.2014 № 31-1-11/5821 «О применении положений Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”» (ответ на запрос Ассоциации Российских банков № А-02/5-485 от 08.08.2014) значение полной кредитной стоимости должно быть определено на день предоставления заемщику индивидуальных условий договора и не может быть поставлено в зависимость от даты, когда заемщик сообщит кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа).