В прошлом году пытался взять кредит в банке. Пришел в отделение, предоставил все

В прошлом году пытался взять кредит в банке.
Пришел в отделение, предоставил все документы. Заполнил заявку на кредит. После нескольких минут специалист банка предоставила на подписание индивидуальные условия кредитного договора. Я их подписал. При этом, со стороны банка подписи не ставились. Посчитав, что договор заключен я покинул банк. Но впоследствии выяснилось, что он не был заключен, потому что после подписания индивидуальных условий банк перепроверял какую-то информацию и решил изменить мне условия кредитования, которые меня не устроили.
Правомерно ли изменений условий кредитования после подписания индивидуальных условий, даже если такое право банка прописано в кредитном договоре (написано что я подаю ИУ как оферту банку, а банк ее акцептует, если он не акцептовал, значит может изменить оферту)?
И в целом, может ли заемщик выступать человеком, который направляет в банк оферту (т.е. предложение заключить с ним договор), со всеми условиями кредита написанными в индивидуальных условиях?

Денис 17 июля 2017, 13:21

Ответ эксперта

23 октября 2017

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону; к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ; общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ), поэтому обращение клиента в банк, в том числе посредством подписания индивидуальных условий представляет собой предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Такое предложение именуется в законодательстве офертой (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Читайте также  Была оформлена квартира в ипотеку. По решению суда на нее обращено взыскание

Для кредитного договора действующее законодательство предусматривает обязательную письменную форму, что следует из ст. 820 ГК РФ. Такая форма считается соблюденной, если после письменного предложения заключить договор (представление в банк индивидуальных условий) лицом, получившее такое предложение (оферту), в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по ее выполнению, в частности подписан договор со своей стороны и переданы денежные средства в установленном договором размере (п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Поэтому до момента подписания договора сторонами либо получения денежных средств договор кредита не признается заключенным, а его условия могут быть изменены.

Однако, применительно к потребительскому кредиту существуют ограничения по порядку изменения полной кредитной стоимости. Как следует из Письма Банка России от 22.10.2014 № 31-1-11/5821 «О применении положений Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”» (ответ на запрос Ассоциации Российских банков № А-02/5-485 от 08.08.2014) значение полной кредитной стоимости должно быть определено на день предоставления заемщику индивидуальных условий договора и не может быть поставлено в зависимость от даты, когда заемщик сообщит кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа).