В прошлом году мною заключен кредитный договор с банком. Одним из условий

В прошлом году мною заключен кредитный договор с банком. Одним из условий расторжения договора по инициативе банка указан мой отказ от подписания дополнительного соглашения к договору. В этом году банк предложил мне подписать дополнительное соглашение к договору. Согласно условий договора (в новой редакции доп. соглашения) все споры возникшие из договора рассматриваются только третейским судом созданным при банке и его решения окончательны и обжалованию не подлежат. В городе где я проживаю какого либо представительства это суда нет.
Насколько законны требования банка? Насколько законно само включение таких условий в договор? Вправе ли банки создавать "свои" суды для рассмотрения споров с клиентами? Не лишает ли клиента такое условие конституционного права на правосудие?

Сергеев Сергей 8 марта 2011, 21:20

Ответ эксперта

13 марта 2012

 Так как вы не указали свой правовой статус, то я буду описывать сразу 2 варианта действий, исходя из предположения, что вы:

1)  гражданин РФ, не являющийся индивидуальным предпринимателем и членом управляющего органа юридического лица, и взявший кредит для удовлетворения  исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

2)  индивидуальный предприниматель или член органа юридического лица, взявший кредит не для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Интересуемое нас различие выражается через то, что в первом случае применимы нормы гражданского процессуального кодекса (ГПК) и нормы закона о защите прав потребителя, во втором случае — нормы арбитражного процессуального кодекса (АПК) вместо ГПК, закон же о защите прав потребителя не применим.

Ч. 3 ст. 21 ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорит, что споры между кредитной организацией и ее клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами. Эта норма отсылает нас не только ГПК и АПК, но и к закону о третейских судах.

Читайте также  День добрый, подскажите, сложилась ситуация что я была поручителем у гражданского

Ч. 1 ст. 46 Конституции закрепляет следующее положение: «Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Ч. 2 ст. 3 ГПК, ч. 3 ст. 4 АПК: отказ от права на обращение в суд недействителен. Применительно к вашей ситуации: условие об обязательности рассмотрения спора третейским судом приобретает силу третейского соглашения, что, однако, не препятствует при возникновении спора обратиться в суд, так как соответствующего основания для отказа в принятии искового заявления, возвращения искового заявления, оставления искового заявления без движения в ГПК нет, также как и нет такого основания для оставления искового заявления без движения, возвращение искового заявления в АПК.

Но в АПК есть п. 5 ч. 1 ст. 148 АПК, где говорится: «Арбитражный суд оставляет исковое заявление без рассмотрения, если после его принятия к производству установит, что имеется соглашение сторон о рассмотрении данного спора третейским судом, если любая из сторон не позднее дня представления своего первого заявления по существу спора в арбитражном суде первой инстанции заявит по этому основанию возражение в отношении рассмотрения дела в арбитражном суде, за исключением случаев, если арбитражный суд установит, что это соглашение недействительно, утратило силу или не может быть исполнено». Таким образом, если дело будет разбираться арбитражным судом, то в случае в соответствующего возражения представителя банка и признания соглашения действительным, дело будет передано в третейский суд. Можно будет или попробовать доказать незаконность соглашения, например, сославшись на п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, и с указанием на то, что в соответствии с п. 1 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом, или воспользоваться механизмом, изложенным ниже. 

Читайте также  Может ли пристав наложить ограничение регистрационных действий на автомобиль,

Сразу хочу сказать, что третейское соглашение не устанавливает досудебный порядок рассмотрения спора в том смысле, как это понимается процессуальным законодательством, так как в случае выполнения этого досудебного порядка есть возможность обратиться в суд с иском, а в случае разрешения спора третейским судом – нет, за исключениями, установленными в законе.

П. 2 ст. 3 ФЗ «О третейских судах» говорит, что юридические лица могут создавать третейские суды. Абзац 2 п. 2 ст. 3 ФЗ устанавливает запрет на создание третейских судов при федеральных органах государственной власти, органах государственной власти субъектов Российской Федерации и органах местного самоуправления. Исходя из предложенных норм, можно сделать вывод, что при банке как коммерческой организации может быть создан третейский суд. Но ситуация, когда банк сам создаёт третейский суд, и в споре этот же банк будет одной из сторон, нарушает принципы независимости и беспристрастности, установленные ст. 18 закона. Эти нарушения могут выражаться, например, в том, что банк, который создаёт третейский суд, финансирует его деятельность, а также банк может иметь преимущественное влияние на формирование судейского состава.  Решение такого суда будет незаконным, и суд общей юрисдикции согласно п.4 ч.1 ст. 426 ГПК, а арбитражный суд — п. 4 ч. 2 ст. 239 АПК, откажет в выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение третейского решения. Либо можно самому инициировать производство об оспаривании решения третейского суда в порядке главы 46 ГПК либо  параграфа 1 главы 30 АПК.

Ст. 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» позволяет обратиться с жалобой на банк в Комитет по банковскому надзору.

Согласно п. 5.1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, указанная служба осуществляет надзор и контроль над исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей в области потребительского рынка. Отношения между гражданином и банком, несомненно, подпадают под действие закона о защите прав потребителя. Также можно обратиться в общество по защите прав потребителей.

Читайте также  Взыскатель направил исполнительный лист в банк и банк удержал с должника сумму

Можно обратиться в суд с иском о признании незаконным спорного положения договора.

Итак, суммируем ответ:

Насколько законны требования банка? Они незаконны, нарушают права потребителя, а также третейский суд будет вести свою деятельность с нарушением основных принципов судоустройства третейского суда.

Насколько законно само включение таких условий в договор?  Незаконны.

Вправе ли банки создавать «свои» суды для рассмотрения споров с клиентами? Вправе, но решения таких судов должны признаваться незаконными.

Не лишает ли клиента такое условие конституционного права на правосудие? Нет, не лишает, так как даже при наличии такого третейского соглашения дело может быть рассмотрено в государственном суде.