Добрый день! Хотелось бы уточнить, возможно ли мне вернуть часть страховой премии

Добрый день!
Хотелось бы уточнить, возможно ли мне вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита? Писала заявление в банк на возврат, но было отказано,т.к.они ссылались на заявление о кредите,где якобы написано,что при досрочном погашении кредита, деньги не возвращаются, хотя там нет про это ни слова.
Куда нужно обратиться за помощью.

Янкова Юлия Викторовна 23 мая 2013, 15:07

Ответ эксперта

17 июня 2013

Здравствуйте!

Считаю, что банк вправе отказать Вам в возврате страховой премии.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу пункта 1 статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Читайте также  Добрый день, скажите пожалуйста, что мне делать если у меня имеются просроченные

Целью страхования является обеспечение исполнения обязательств заемщика перед кредитной организацией в случае наступления страхового случае. То есть, по сути, является одним из способов  обеспечения обязательства предусмотренный кредитным договором и не запрещенный законом.

Соответственно, страхование риска не может быть признано незаконным как относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг.

Указанный вывод подтверждается судебной практикой.

Так, Костромской областной суд в кассационном определении от 20 октября 2010 года по делу №33-1353 указал:

«Отказывая в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы страховой премии по договору страхования в размере 10950 руб., суд исходил из того, что стороны при заключении кредитного договора пришли к соглашению, предусматривающему обязанность заемщика заключить договор страхования. Данное условие, по мнению суда, является мерой обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств в случае причинения вреда его жизни и здоровью, повреждения имущества. В связи с этим суд пришел к правильному выводу о том, что данное условие кредитного договора не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

Владимирский областной суд в апелляционном определении от 9 августа 2012 года по делу N 33-2300/11 установил:

«Рассматривая требование о признании недействительным полиса страхования N **** от **** года и возврате страховой премии в размере **** руб. **** коп., суд исходил из того, что целью такого страхования является обеспечение исполнения обязательств заемщика перед кредитной организацией в случае наступления его смерти или нетрудоспособности, что не противоречит нормам материального права».

Московский городской суд в определении от 23.07.2011 по делу N 4г/6-3221 указал:

«Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Читайте также  Я являюсь поручителем по потребительскому кредиту. Кредитор оказался не

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита».