Автокредит – это особая форма потребительской ссуды, при которой заемщик получает от банка кредит на покупку транспортного средства. Такой заем носит целевой характер, т. е. полученная сумма денег не может быть истрачена на что-либо другое. Как правило, банк напрямую перечисляет средства на счет автосалона, услугами которого решил воспользоваться покупатель.
В этом случае новенький автомобиль выступает в роли залога. Он остается в собственности кредитора, который и хранит у себя документы на авто в течение всего срока действия договора. Впрочем, такая мера предосторожности не накладывает каких-то особых или суровых ограничений на покупателя. Разве что последний не может продать транспортное средство без разрешения банка.
Существует множество вариантов кредитных договоров, которые разнятся между собой сроками, суммой переплат и валютой ссуды. В условиях нынешней жесткой конкуренции, банки предлагают все более интересные и привлекательные условия автокредитов. Однако она же и вынуждает кредитные учреждения идти на хитрости. Например, при низкой процентной ставке назначать абсолютно неприемлемую комиссию. Поэтому просчитать реальную стоимость покупки заемщику лучше все же до, а не после росчерка пера в договоре.
Кстати, к окончательной сумме стоит добавить и страхование долгожданного авто. Причем не только обязательную автогражданку, но и недешевое КАСКО. В практику банков частенько входит работа с определенными страховыми компаниями. Теоретически это и к лучшему, так как банк не меньше автовладельца заинтересован в реальной защите транспортного средства. На практике же часто оказывается, что тариф будет значительно выше, чем у конкурентов финансовой компании на рынке страхования.
Автокредитование сегодня один из самых распространенных видов займов в России. Процент счастливых обладателей собственного транспорта, приобретенного в рассрочку, постоянно растет. Более того, эксперты прогнозируют, что уже через 10 лет большая часть сделок купли-продажи авто будет проходить с привлечением кредитных средств. Особенно актуальна эта тенденция для Москвы, где уже треть всех автовладельцев стали клиентами того или иного банка. Ожидается, что уже в следующие несколько лет этот показатель достигнет 70 или даже 90 процентов.
]]>
Рынок автокредитования бурно развивается и банки, не желая оставаться в стороне от возможной прибыли, стремятся предложить особые кредитные продукты. Кто-то хочет купить авто побыстрее и его мало интересуют повышенные ставки, ведь досрочное погашение способно свести на нет лишние расходы. Другой заемщик, напротив, знает, что выплачивать кредит будет все 5 лет, поэтому для него каждая копейка на счету. Приноравливаясь к таким непохожим интересам, финансовые учреждения предоставляют различные виды ссуд, которые в целом можно разделить на классические и экспресс-кредиты.
Выбрав приглянувшуюся машину в салоне и, предъявив всего паспорт и водительские права, можно уже через короткое время уехать оттуда на новеньком авто. Так делают заемщики, предпочитающие моментальные или экспресс-кредиты. Такие договора требуют значительный первоначальный взнос (иногда до половины стоимости), заключаются на небольшой срок (максимум до 3 лет) и имеют повышенную процентную ставку. Все это неудивительно, таким способом банки всего лишь минимизируют собственные риски, ведь доля мгновенных кредитов в портфеле просроченной задолженности наиболее высока. С одной стороны, это невыгодно для заемщика. Однако вполне подойдет, если есть перспектива попрощаться с банковским учреждением через короткое время и желание перестать быть пешеходом прямо сейчас.
Разновидностью этого кредита является обмен старой машины на новую. При этом сумма от реализации подержанного авто зачисляется в качестве первого взноса. Вот только цену автодилеры могут предложить гораздо ниже рыночной. Вполне возможно, что заемщику выгоднее заняться продажей самостоятельно.
Классический кредит оформляется немного дольше моментального. Служащие банка потребуют весь стандартный набор документов и тщательно проверят будущего должника по своим каналам. Пройдя всю процедуру, клиент может надеяться на пониженную процентную ставку. Кроме того, у него будет время самостоятельно просчитать сумму переплаты и убедиться в прозрачности договора. Учитывая, что банковская проверка может длиться всего 3-5 дней, выгоды такого займа становятся очевидными.
Также существуют автокредиты без первого взноса, непосредственно от производителя, в валюте или рублях и т.д. Однако всех их по сроку оформления можно отнести к первому или второму, описанному виду ссуд.
]]>
Автокредит, как правило, выдает банк. Даже если предлагается оформление сделки прямо в салоне или непосредственно у производителя транспортного средства, посредником все равно выступает кредитное учреждение. Другое дело, что у заемщика всегда есть альтернатива.
Умение выбрать выгодный кредит на покупку авто можно отнести к особой науке, в которой не так уж просто разобраться. Для начала стоит посетить официальные банковские сайты и досконально изучить продаваемые ими кредитные продукты. В принципе, процентные ставки на похожие предложения у коммерческих банков не сильно отличаются между собой (рынок как-никак). Основная разница заключается в возможности выбора определенной марки автомобиля, допустимого периода его эксплуатации, размера или срока выдаваемой ссуды.
К примеру, некоторые финансовые учреждения работают только с определенными дилерами. Или не кредитуют покупку подержанных машин. А для иных имеет первостепенное значения страна производства автомобиля. Вариантов может быть множество и стоит иметь хотя бы поверхностное представление о них. Иначе может оказаться, что получить долгожданный кредит можно лишь, отказавшись от избранного ранее авто.
Выбирая будущего кредитора, заемщику нужно, прежде всего, учесть собственные интересы. Если он не собирается сотрудничать с банком в течение всего срока ссуды, необходимо отдать предпочтение договору, который не предусматривает штрафов за досрочное погашение. Если же общение обещает быть долгим, желательно отсутствие дополнительных комиссий или страховок. К примеру, страхование жизни не является обязательным в ряде банков.
Наконец, иногда выгоднее заключать сделку с банком, в котором уже открыт счет или есть хорошая кредитная история. В таком случае клиент имеет определенное представление о пакете документов и дополнительных тарифах финансового партнера.
]]>
Перед получением автокредита желательно выяснить, какие требования предъявляет банк к заемщику и необходимым документам. Иначе накануне подписания сделки может оказаться, что клиент не способен предоставить ту или иную справку и процесс оформления ссуды придется начинать заново в другом финансовом учреждении.
Например, большинство банков Москвы не выдает автокредиты лицам, не имеющим постоянной прописки. Это большая проблема для иногородних, ведь только официальная статистика насчитывает здесь около 2 миллионов людей с временной регистрацией. Такие потенциальные заемщики не могут взять ссуду и в родном городе, так как они там не проживают. Кроме того, в Москве, в отличие от регионов, предложения банков намного интереснее. Некоторые кредиторы уже идут навстречу таким клиентам, страхуя собственные риски повышением процентной ставки.
Существует перечень обязательных документов для покупки авто в кредит:
- заявление на выдачу займа,
- паспорт,
- водительское удостоверение.
Кроме того, банк может потребовать:
- свидетельство ИНН,
- паспорт супруги(а),
- брачный договор и письменное согласие супруги(а) с условиями кредита,
- копию трудовой книжки,
- военный билет,
- водительские удостоверения лиц, допущенных к вождению транспортного средства.
При оформлении классического автокредита нужны документы, подтверждающие уровень доходов. Это может быть справка, установленной кредитором формы или налоговая декларация. Банк может учесть в общей сумме любой источник прибыли, который хоть как-то подтверждается. Например, доход от сдачи в аренду недвижимости или проценты по депозиту.
Дополнительный залог и поручители, как правило, не нужны. Исключением могут стать нестандартные условия договора или значительная сумма предоставляемого кредита. Также поручитель или еще одна гарантия могут потребоваться в дальнейшем. К примеру, при пересмотре графика погашения в связи с ухудшением финансового состояния заемщика.
]]>
Итак, окончательное решение о покупке автомобиля в кредит принято, обговорено на семейном совете и одобрено близкими людьми. Определившись с маркой и приблизительной стоимостью авто, подсчитав сумму первоначального взноса и выбрав подходящий кредитный продукт, стоит предпринять следующий шаг – подать заявку на получение автокредита.
Это, пожалуй, один из наиболее простых этапов сделки. Тем более, что многие банки и автосалоны принимают заявление в онлайн-режиме. Для этого нужно всего лишь посетить официальный сайт финансового учреждения, заполнить и отправить предлагаемую форму анкеты.
Перечень вопросов, кроме стандартных данных вроде ФИО или адреса, включает название, год выпуска и длину пробега автомобиля, его цену и размер первоначального взноса. Кроме того, следует указать срок и сумму займа, доход потенциального заемщика и наличие дополнительного имущества, которое можно предложить в качестве гарантии. Последний пункт вовсе не обязателен, так как основным залогом все же будет выступать автомобиль. Через заявленный промежуток времени кредитный брокер сообщит, куда и в какое время необходимо прибыть с полным пакетом документов. Обычно эти заявления рассматриваются очень быстро.
Такие сервисы так же предлагают своим клиентам дополнительно воспользоваться кредитным калькулятором. Эта программа позволит самостоятельно оценить, насколько «подъемной» для семейного бюджета будет сумма ежемесячных отчислений. Некоторые сайты после заполнения заявки выдают перечень доступных кредитных продуктов, чтобы еще до приезда в финансовое учреждение клиент мог выбрать наиболее подходящий вариант.
Впрочем, следует подготовиться, что непосредственно в отделении банка все эти пункты, возможно, придется заполнять заново, так как бумажная форма может несколько отличаться от электронной. Кроме того, заявку нужно будет обязательно заверить собственной подписью и подкрепить необходимыми документами.
]]>
При автокредите транспортное средство выступает в качестве залога, поэтому банк требует обязательного наличия не только ОСАГО, но и КАСКО. Без этих полисов невозможно даже получить ссуду на покупку авто. Следовательно, гораздо целесообразнее в оценку стоимости кредита включать и ежегодный страховой тариф, выбирая то кредитное предложение, где соотношение страховка/процентная ставка минимально.
Оформить первоначальный страховой договор невозможно, если у автомобиля нет системы защиты от угона, соответствующей его классу. Тут уже подключается автосалон, настаивающий на установке такой системы только в определенных фирмах. Иначе можно потерять гарантию. Поэтому этот нюанс стоит также выяснить заранее.
Банки и страховые компании, как правило, работают вместе. В разделе кредитного договора под грозным названием «Штрафные санкции» указывается размер штрафа, предусмотренного за просроченную страховку или оформление полиса в неаккредитованой страховой компании. То есть, по сути, банк навязывает заемщику сотрудничество с определенными страховщиками.
Платить страховую премию придется ежегодно или ежеквартально, в зависимости от условий договора. Тариф рассчитывается из полной номинальной стоимости автомобиля, несмотря на фактическое погашение долга и амортизацию транспортного средства. В случае потери машины в результате страхового случая, компания перечислит денежные средства в банк, который по договору является выгодополучателем. После полного погашения всех обязательств финансовое учреждение обязано выплатить остаток суммы на руки заемщику.
Еще одна особенность страхования «кредитного» автомобиля заключается в том, что при наступлении частичного страхового случая, когда авто лишь слегка повреждено, деньгами страховой все равно распоряжается банк. Если задолженность со стороны заемщика отсутствует, то необходимая на ремонт сумма будет ему выплачена. В противном случае владельцу авто придется рассчитывать только на собственные силы.
]]>
Так уж сложилось, что подавляющее большинство россиян предпочитают автомобили иностранного производства. Однако государственная поддержка отечественного производителя постепенно приносит свои плоды. Так, из-за высоких ввозных пошлин бизнес по продаже подержанных иномарок стал невыгоден, а различные скидки и льготы, предоставляемые на продукцию российского автопрома, делают покупку весьма заманчивой. Спрос на отечественные машины постепенно повышается, следовательно, наши сограждане довольно стабильно берут и автокредиты на их покупку.
Ссуду на приобретение автомобиля российского производства выдают практически все банки, но лидерами по праву можно считать «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ-24» и «Росбанк». Если отечественный автозавод является финансовым партером кредитора, заемщик получает не только скидку на покупку определенной марки авто, но и различные приятные бонусы. Участие банка в Президентской программе автокредитования позволяет клиенту рассчитывать на значительную компенсацию процентной ставки со стороны государства. Первым таким участником стал «Сбербанк», активно внедряющий ее среди своих заемщиков. Программа позволяет сэкономить на кредитных выплатах, что привлекает к ней все больше россиян.
Размер государственной субсидии напрямую зависит от ставки рефинансирования Центрального банка и составляет от нее две трети. Для ее получения существует несколько условий: авто должно быть только отечественного производства, его цена не должна превышать 600 тыс. руб., а собственный вклад заемщика в стоимость транспортного средства должен составлять не меньше 15%.
В остальном автокредит на отечественный автомобиль мало чем отличается от других банковских продуктов. Необходим стандартный пакет документов, а заемщик должен соответствовать условиям получения кредита. Не составит исключение и страховка, так как автомобиль является материальным обеспечением по кредиту.
]]>
Многие кредитные учреждения предоставляют перечень страховых компаний, с которыми заемщику можно заключать договор. Это так называемые аккредитованные страховщики, в финансовой состоятельности которых банк уверен. Полисы от других компаний попросту не принимаются, о чем указано в кредитном договоре. Однако и тут можно избежать лишних расходов, если знать некоторые нюансы.
Прежде всего, не стоит заключать страховой договор сразу на весь период погашения кредита. Во-первых, тарифы меняются ежегодно и у автовладельца есть хоть и небольшой, а все же выбор финансового партнера. Страховые компании, желая удержать постоянных клиентов, предлагают им скидки за перезаключение договора. Во-вторых, после первого же страхового случая размер премии станет крайне невыгодным, а досрочный разрыв договора обернутся штрафными санкциями. В-третьих, сам банк может исключить эту страховую из своего списка и заставить клиента принудительно расторгнуть договор. При этом возможные финансовые потери заемщика не принимаются в расчет. Наконец, клиент может досрочно погасить задолженность по кредиту, следовательно, не будет заинтересован в дальнейшем сотрудничестве со страховщиком.
Кроме того, некоторые банки разрешают менять страховую компанию, закрепляя свое решение протоколом кредитного комитета. Официально это называется изменением условий кредитного договора, за которое, возможно, придется заплатить комиссию. Впрочем, если ее размер ниже разницы в тарифах между различными страховыми компаниями, этим способом можно воспользоваться.
Что касается непосредственно страхового договора, следует тщательно изучить все его пункты. Компании часто оказывают в возмещении ущерба при несоблюдении всего алгоритма обращения к страховщику. К примеру, если после первого ремонта за «страховые» деньги не предоставить автомобиль для повторного осмотра, страховая в следующий раз просто откажет, ссылаясь на то, что эти вмятины были и ранее. Если же повреждения нанесены третьими лицами, а ОВД не возбуждало уголовного дела по причине «незначительного» урона, страховщик откажет из-за невозможности предъявить регрессные требования к виновнику.
]]>
Заманчивая перспектива немедленно стать владельцем личного авто побуждает многих задумываться об автокредите. Тем более, если транспортное средство необходимо для собственного дела. Несколько лет подряд целенаправленно копить, отказывая себе во всем, способны единицы. К тому же инфляция и непредвиденные расходы могут свести на нет все усилия.
Многие счастливые обладатели железного коня уже воспользовались различными кредитными программами. Некоторые остались довольными, но далеко не все. Стоит ли вообще связываться с автокредитом или можно найти альтернативу?
Есть два основных способа получить недостающую сумму на покупку авто: автокредит и потребительский кредит наличными. Второй вариант подходит тем, у кого есть в собственности недвижимость или другое ценное имущество. Отдав под залог, например, квартиру, заемщик получает на руки денежные средства, которые может потратить в любом автосалоне или даже на рынке. Т.е. выбор марки или года выпуска транспортного средства абсолютно не ограничен. Нет необходимости платить за дорогое АВТОКАСКО, а страховую для ОСАГО можно выбрать самостоятельно. Кроме того, многие дилеры при оплате за наличку предоставляют определенную скидку, что не только приятно, но и выгодно.
И все же при этом виде кредита полностью отвертеться от страховки не удастся. Банк обязательно заставит застраховать жилье и даже жизнь заемщика. К тому же покупка КАСКО в этой ситуации кажется разумной: иначе при непредвиденных обстоятельствах можно остаться без средства передвижения, но зато с долгами. В итоге придется платить за три полиса. Конечно, страхование авто от угона или ДТП теоретически обойдется дешевле, однако тарифы за все договора перекроют сомнительную выгоду.
Воспользоваться потребительской программой можно, если недостает небольшой суммы, отдать которую планируется за год. Более длительный период невыгоден для заемщика. Ведь в случае внезапной неспособности оплатить обязательства риск потерять квартиру намного серьезнее риска снова стать пешеходом.
Другой вопрос, а надо ли вообще добровольно загонять себя в долговую яму? Ведь переплата-то в любом случае составит, как минимум, треть. Тут уже каждый самостоятельно оценивает свои способности к накоплению и выгоду от такого способа приобретения автомобиля.
]]>
Ссуды на покупку авто подразделяются на классические и экспресс-кредиты. Во втором случае заявка рассматривается очень быстро, так как этот вид займа не требует большого пакета документов. Конечно, за полчаса, указанных в рекламном объявлении, сделку не оформят. Только на заполнение и распечатывание всех бумаг уйдет намного больше времени. И все же несколько часов более чем достаточно для того, чтобы стать владельцем собственного автомобиля.
Классический автокредит обойдется заемщику гораздо дешевле, но и времени на его оформление уйдет в среднем от 3 до 10 дней. Однако непредвиденная банковская задержка может привести к тому, что вожделенный автомобиль будет продан салоном, а новый придется ждать несколько месяцев. Поэтому иногда гораздо целесообразнее оформить заявку на нужную сумму заранее, чтобы потом можно было спокойно выбирать подходящую модель машины. Положительное решение кредитного комитета банка обычно действительно от 3 до 4 месяцев. Этого времени должно хватить на окончательное согласование покупки.
Если клиент уверен в расторопности и компетентности сотрудником финансового учреждения, оформление заявки можно отложить и на последний момент. Ведь постепенно четкая грань между классическими и экспресс-кредитами стирается. Обычно в борьбе за постоянных клиентов банки стремятся сократить время рассмотрения кредитного заявления.
К примеру, Московский Кредитный Банк объявляет о своей готовности принять решение в течение одного дня. С учетом того, что автомобиль по этой кредитной программе можно приобрести в любом автосалоне столицы или области, выгода от сделки становится очевидной.
Ряд других банков, таких как ВТБ-24, Сбербанк и Газпромбанк, довольно быстро (в течение нескольких часов) рассматривают заявки от клиентов, имеющих у них зарплатные карточки. Таким заемщикам не нужна справка о доходах, служащий сам распечатает движение по счету для кредитного дела, что существенно сокращает затраты времени.
]]>